Как сделать это с Искрой
Сравнивайте одинаковую потребность в деньгах с учётом комиссий, календаря и ограничений договора. Для лизинга, факторинга и долевого участия нужны другие модели. Эта инструкция помогает подготовить расчёт, не являясь индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
- Опишите потребность и горизонт. Зафиксируйте сумму, валюту, дату получения и срок использования. Укажите назначение денег, начальный денежный остаток и поступления к датам платежей. Задайте правила переноса остатков и резерв.
- Соберите полные условия вариантов. Соберите предложения и проекты договоров с датами: проценты, базу начисления, комиссии, услуги, обеспечение, изменение ставки и досрочное погашение. Неизвестная комиссия не равна нулю.
- Приведите поступления к одной базе. Проверьте сумму после удержаний и дату получения. Удержанная комиссия уменьшает доступные деньги. Различия суммы, валюты и дат показывайте явно.
- Постройте календарь платежей. По каждой дате разделите основной долг, проценты и прочие платежи. Укажите остаток до и после погашения. Пересчитайте формулы независимо. Для реального договора используйте его календарь и способ начисления, а не условную формулу учебного примера.
- Сравните стоимость и нагрузку. Покажите сумму выплат, затраты сверх полученных средств и пиковый платёж. Отдельно рассчитайте деньги: остаток на начало плюс свободные поступления минус платёж. Для разных сроков согласуйте дисконтирование со специалистом.
- Подготовьте решение с оговорками. Укажите предпочтительный вариант по заданному критерию и непроверенные условия. Решение принимает уполномоченный человек после проверки договора, расчёта и сценария задержки дохода.
Готовый промпт - скопируйте и вставьте
Замените подсказки в квадратных скобках своими данными. Проверьте, какие материалы разрешено передавать в вашу установку Искры.
Сравни варианты финансирования по документам. Потребность: [чистая сумма, валюта, дата, срок]. Условия: [ставка, база начисления, погашение долга, комиссии и даты, услуги, обеспечение, ограничения, досрочный возврат]. Денежный план: [начальный остаток, свободные поступления по датам, перенос излишков].
Сначала перечисли пробелы и проверь сопоставимость суммы и срока. Построй календарь долга: начальный долг, погашение, проценты, комиссии, платёж, конечный долг. Отдельно покажи денежный календарь: входящий остаток + свободные деньги - платёж = остаток. Выдели первый отрицательный остаток: платёжный пик сам по себе не означает дефицит.
Покажи формулы, общий отток, затраты сверх полученной суммы и максимальный платёж. Не заменяй неизвестное нулём. Не называй отношение затрат к долгу нормативной ПСК или эффективной годовой ставкой. ПСК потребительского кредита проверяй по документам кредитора, не переноси правила на бизнес автоматически. Не выдумывай ставки, налоги и льготы. Дай вопросы кредитору и предварительный вывод, без команды заключать договор.Что можно сделать дальше
Попросите график у кредитора
Если ваша таблица расходится с проектом договора, выясните причину. Разница может быть связана с датами, округлением или базой начисления.
Покажите самый трудный месяц
Проверяйте остаток к дате платежа с учётом накопленных излишков. Превышение платежа над поступлениями одного месяца само по себе не означает кассовый разрыв.
Не смешивайте три показателя
Сумма всех выплат, затраты сверх полученного долга и годовая ставка отвечают на разные вопросы. Подписывайте каждый результат отдельно.
Что важно учесть перед использованием результата
Сравнение учитывает стоимость, денежный календарь и ограничения договора. Это расчёт на конкретных вводных.
Зачем это нужно
Комиссия меняет итог при меньшей ставке. Календарь с переносом остатков выявляет потребность в дополнительных деньгах.
Как получить полезный результат
Сохраняйте исходные условия и календарь. Банк России рекомендует проверять график, дополнительные платежи и услуги потребительского кредита. Применимость требований к раскрытию ПСК зависит от вида договора.
Где пригодится результат
Искра помогает обнаружить пропуски и сопоставить варианты. Допущения проверяют специалисты. Расчёт сверяйте с документами кредитора, особенно при изменяемой ставке и досрочном возврате.
Учебный расчёт: меньшая ставка с большей комиссией
Учебный редакционный пример. Данные вымышлены; это не запись реального запуска Искры.
Полный вход
Все условия вымышлены редакцией, не банковские предложения и не запуск Искры. В обоих вариантах получены 300000 руб. на три условных месяца, сразу потраченные на покупку. Резерв денег перед первым месяцем 0. Основной долг возвращается по 100000 руб. в конце месяца; проценты начисляются на начальный долг. А: 2% в месяц, комиссия 3000 руб. в первом платеже. Б: 1,8% в месяц, комиссия 9000 руб. в третьем. Иных расходов, удержаний, обеспечения, налоговых эффектов и досрочного возврата нет. Перед каждым платежом доступно 108000 руб. новых свободных денег после остальных расходов. Излишки сохраняются до следующего месяца. Дополнительное финансирование не предполагается. Сравните стоимость и выполнимость графика без дисконтирования.Пример результата
А: долги на начало 300000, 200000, 100000 руб.; проценты 6000, 4000, 2000; платежи 109000, 104000, 102000. Итого 315000 руб.: долг 300000, проценты 12000, комиссия 3000. Затраты сверх полученного долга 15000 руб.
Б: проценты 5400, 3600, 1800; платежи 105400, 103600, 110800. Итого 319800 руб.: долг 300000, проценты 10800, комиссия 9000. Затраты 19800 руб.
Денежный календарь, руб.:
Вариант | Месяц | Входящий остаток | Свободные деньги | Платёж | Расчётный остаток
А | 1 | 0 | 108000 | 109000 | -1000
А | 2 | -1000 | 108000 | 104000 | 3000
А | 3 | 3000 | 108000 | 102000 | 9000
Б | 1 | 0 | 108000 | 105400 | 2600
Б | 2 | 2600 | 108000 | 103600 | 7000
Б | 3 | 7000 | 108000 | 110800 | 4200
Каждая строка: входящий остаток + свободные деньги - платёж. Для А минус 1000 означает невозможность первого платежа без покрытия дефицита. Последующие строки А являются расчётной проекцией, не фактом исполнения: без покрытия график нарушен. Б переносит излишки и не имеет кассового дефицита, хотя платёжный пик 110800 превышает месячные поступления 108000. А дешевле на 4800 руб., но требует решения дефицита первого месяца. Это не рекомендация заключать договор; ПСК и эффективная годовая ставка не рассчитывались.Как проверить пример
- А: 109000 + 104000 + 102000 = 315000; Б: 105400 + 103600 + 110800 = 319800. Разница 4800 руб.
- Б: 0 + 108000 - 105400 = 2600; 2600 + 108000 - 103600 = 7000; 7000 + 108000 - 110800 = 4200.
- А: 0 + 108000 - 109000 = -1000 в первом месяце. Пиковый платёж и кассовый дефицит являются разными показателями.
Ошибки, которые стоит проверить
Комиссии исчезли из расчёта
Показывайте отдельный платёж и дату, даже если комиссия названа обслуживанием или подключением услуги.
Месячный процент стал годовым
Не сравнивайте ставки разных периодов без согласованного пересчёта. Простое отношение расходов к долгу не является универсальной эффективной ставкой.
Дешевле значит подходит
Проверьте обеспечение, ограничения, возможность погашения и сценарии изменения поступлений. Самая дешёвая сумма может оказаться неподъёмной в конкретную дату.
Связанные материалы
- ИИ для финансиста: Для подготовки финансовых расчётов и пояснений по вводным.
- План-факт анализ: Для дальнейшей проверки исполнения денежного плана.
- Анализ данных: Для сверки исходных таблиц и структуры расчёта.